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The Insiders – Clément Mazeries Interview

1. Bonjour Clément, pouvez-vous nous parler de vous et de votre rôle en tant que Head of Compliance chez Payconiq ? 

Je supervise la conformité chez Payconiq depuis près de deux ans. Originaire de France, je suis arrivé au Luxembourg il y a environ 9 ans, travaillant déjà dans le milieu de la Fintech et de la monnaie électronique, où les réglementations sont similaires à celles des établissements de paiement. J’ai un parcours académique relativement classique puisque j’ai étudié le droit et suis tombé dans la compliance un peu par hasard. Cependant, comme j’évolue dans le domaine de la Fintech, j’ai rapidement accroché à la compliance car c’est un métier où l’on touche à beaucoup de domaines et d’aspects, ce qui permettait d’avoir une vision relativement globale de l’ensemble des fonctions.

L’équipe Compliance de Payconiq a plusieurs missions que je peux classer en 4 points :

1. Le point le plus critique est de s’assurer que Payconiq se conforme à toutes les réglementations, lois et normes industrielles tant au niveau luxembourgeois qu’européen. Cela signifie, bien sûr, être en conformité avec la CSSF, le régulateur luxembourgeois, mais aussi avec la réglementation européenne directement applicable et suivre les lignes directrices de l’Autorité bancaire européenne (ABE). Nous devons veiller à ce que Payconiq soit constamment en conformité avec le cadre applicable et s’adapte aux changements et à l’évolution des réglementations.

2. La conformité est également le point de contact principal pour tous les échanges avec le régulateur, y compris les rapports que Payconiq doit soumettre périodiquement.

3. Le rôle de l’équipe Compliance consiste également à maintenir le cadre de la lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et le financement du terrorisme (CTF) au sein de Payconiq et à gérer l’évaluation des risques en matière d’AML.

4. Nous avons également des échanges avec la FIU (Financial Intelligence Unit), l’autorité nationale chargée de recevoir et d’analyser les déclarations de transactions suspectes, car nous devons prévenir, détecter et signaler tout événement suspect aux autorités compétentes.

En tant que responsable du département « Compliance », je soutiens mon équipe au quotidien et je fais de mon mieux pour l’aider à développer ses compétences et à évoluer au sein de l’entreprise.

2. En tant que leader des solutions de paiement mobile, quelles sont les réglementations que Payconiq doit prendre en compte et respecter ?

Payconiq est une solution de paiement mobile intégrée dans les applications de nos partenaires bancaires au Luxembourg. Payconiq International, en tant qu’établissement de paiement (EP), doit se conformer à l’ensemble de la législation applicable aux établissements de paiement. Deux lois essentielles régissent les établissements de paiement :

La loi du 12 novembre 2004 relative à la lutte contre le blanchiment de capitaux (« AML ») et contre le financement du terrorisme (« FCT ») tà laquelle il convient d’ajouter le règlement CSSF n° 12-02 du 14 décembre 2012 relatif à la lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme. Par ailleurs, les établissements de paiement et les établissements de monnaie électronique au Luxembourg sont régis par la loi du 10 novembre 2009. Ces deux lois constituent notre socle de base. Les départements Legal & Compliance suivent la newsletter de la CSSF, ce qui nous permet de surveiller les changements à venir et facilite notre veille réglementaire quotidienne. Cela nous permet de faire une « analyse des lacunes » et de voir concrètement s’il y a des changements à apporter.

Chaque entité supervisée se voit attribuer une personne de référence appelée « superviseur prudentiel », qui est en contact direct avec la direction autorisée et le Compliance Officer de Payconiq. Elle nous avertit, par exemple, qu’un rapport doit être remis ou qu’une nouvelle réglementation est en route. Grâce à ce point de contact, nous avons développé une relation d’affaires transparente avec la CSSF. Et c’est cela qui est passionnant.

3. En tant que Head of Compliance chez Payconiq, quels sont les principaux défis auxquels vous êtes régulièrement confronté ?

Je vois deux défis principaux : 

En tant que responsable de la conformité, je rêve bien sûr d’un monde parfait où tout est sécurisé et où tous les éléments sont anticipés et conformes aux règles, mais le véritable défi réside clairement dans l’équilibre entre la conformité et les objectifs de l’entreprise. Mon travail ne consiste pas à opposer les exigences réglementaires et les objectifs commerciaux, mais à trouver un moyen de les faire coexister. En effet, au sein du service de conformité, notre tâche consiste à veiller à ce que les obligations réglementaires soient respectées et à ce qu’il n’y ait pas d’échappatoire. Dans le même temps, il est essentiel de comprendre et de prendre en compte la priorité globale de l’entreprise, à savoir faire des affaires tout en respectant les exigences de conformité.

Il serait erroné de croire que la conformité est isolée dans son coin, hermétiquement séparée des questions commerciales. La conformité est en contact permanent avec d’autres fonctions clés telles que le risque, la finance, le juridique, l’équipe produit et la direction générale.

En fonction de la criticité, nous évaluons le travail de conformité à effectuer par rapport aux ambitions et aux besoins de l’ensemble de l’organisation. Nous avons adopté une approche objective et claire, basée sur les risques, qui nous permet d’établir un plan de conformité sur une période définie et d’aligner régulièrement ce plan sur le reste de l’organisation, en tenant compte également de ses objectifs et de ses exigences.

L’autre grand défi consiste à diffuser la « compliance culture » en interne, en formant les gens ou en leur faisant accepter le pourquoi et le comment de la réglementation. Ce travail d’évangélisation quotidien contribue à abolir les frontières supposées entre la conformité et les autres unités organisationnelles de l’entreprise. Il permet à Payconiq d’être proactif sur les questions de conformité, ce qui est plus efficace et plus sûr.

4. La nature de plus en plus instantanée des paiements SEPA a poussé les établissements de crédit, ou plus simplement les banques, à se tourner vers des solutions capables de réagir en temps réel. Comment voyez-vous l’évolution de la conformité pour les paiements instantanés ? Et comment Payconiq garantit-il les capacités requises ?

C’est une question passionnante. Payconiq n’est pas un établissement de crédit, mais nous sommes un maillon clé de la chaîne de valeur des paiements instantanés. La nature instantanée des paiements accroît le risque de sécurité et de résilience informatique, mais aussi les attentes en matière de contrôle de la fraude. C’est pourquoi nous avons intégré une solution qui passe au crible toutes les transactions que nous traitons sur notre plateforme et repère tout danger en temps réel afin que notre équipe d’experts en matière de fraude puisse prendre les mesures qui s’imposent.

Conclusion

Pour résumer, en tant que responsable de la conformité chez Payconiq, je peux dire que mon travail change un peu tous les jours, m’adaptant constamment aux besoins des réglementations et de l’entreprise. Comme toutes les fintech, Payconiq évolue rapidement et les défis de l’équipe Compliance évoluent en conséquence.